Bagaimana untuk memilih dan mengurus kad kredit yang sempurna | rumah & taman yang lebih baik

Setiap hari satu lagi tawaran kad kredit yang menggoda menyentuh peti mel anda: Tidak ada minat untuk 12 bulan pertama. Simpan $ 30 ke arah pembelian masa depan dengan serta-merta. Dapatkan wang percuma untuk pendidikan kolej anak anda. Bagaimana anda memilih kad terbaik untuk situasi kewangan anda? Kebanyakan rakyat Amerika tidak; mereka hanya terus mendapat lebih banyak. Hari ini, isi rumah rata-rata mempunyai 13-14 kad kredit bank, kad runcit, dan kad debit, menurut cardweb.com, sebuah syarikat penyelidikan kad pembayaran.

Masalahnya, semakin banyak plastik yang anda masukkan ke dompet anda, semakin banyak masalah yang anda harapkan - dan itu terlalu mudah untuk ditinggalkan.

Tetapi walaupun anda selalu membayarnya, ada baiknya untuk memiliki hanya dua atau tiga kad. "Pemiutang masa depan tidak hanya melihat apa yang anda berhutang, tetapi pada apa yang anda mampu meminjam, " jelas Michele Johnson, jurucakap Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit, sebuah rangkaian kaunseling kredit bukan keuntungan. Dalam erti kata lain, hanya potensi untuk menjalankan banyak hutang boleh menakutkan peminjam. Jadi untuk mendapatkan kadar terbaik, jangan bawa katalog kad. Berikut ialah cara untuk menilai tawaran dan menentukan kad terbaik untuk anda.

Kad Kadar Rendah

Tidak ada yang tidak suka tentang kadar faedah yang rendah, terutamanya jika anda cenderung membawa keseimbangan. Sekiranya anda boleh memangkas APR anda - iaitu, kadar peratusan tahunan anda - dari 15 peratus hingga 6 peratus, anda akan menjimatkan $ 131 jika anda membayar 10 peratus setiap bulan pada baki $ 1, 500. Hari-hari ini, anda juga boleh menemui kadar sifar peratus untuk enam hingga 12 bulan pertama.

Tetapi sebelum anda terlalu teruja dengan kad baru, pastikan anda benar-benar memenuhi syarat untuk kadar yang rendah. Laporan oleh Consumer Action, sebuah pertubuhan bukan untung, mendapati lebih daripada satu pertiga penerbit tidak menyediakan APR firma sehingga selepas mereka menyaring sejarah kredit pemohon. Ini menjadikan perbandingan perbelanjaan rumit. Walaupun tawaran yang anda terima tuntutan anda "terlebih dahulu diluluskan, " anda tidak percaya. "Lebih separuh masa anda masih tidak mendapat kadar yang ditawarkan, " kata Ed Mierzwinski, pengarah program pengguna untuk Kumpulan Penyelidikan Kepentingan Awam (PIRG), yang memantau trend pengguna.

Apa lagi, "kebanyakan kad melakukan umpan dan suis, " kata Mierzwinski. Anda bermula dengan kadar faedah yang rendah tetapi misstep yang sedikit boleh menyebabkan kadar anda melambung. Sebagai contoh, anda mungkin menghantar bayaran dalam beberapa hari lewat. Walaupun slipup itu mempunyai kad yang sama sekali berbeza, kadar anda boleh meningkat pada semua kad anda.

Nasihat: Baca penyataan pendedahan yang datang dengan tawaran untuk mengetahui APR anda apabila kadar penggoda awal telah tamat tempoh. Jika ia akan naik melebihi kadar purata kira-kira 12-14 peratus, cari kad yang berbeza. Untuk mengelakkan bayaran lewat, mendaftar untuk pembayaran secara automatik dalam talian. Ini akan membantu anda mengekalkan penarafan kredit yang baik dan kadar faedah yang kompetitif. "Skor kredit anda tetap sama atau lebih baik untuk kadar anda tetap sama, " kata Dave Jones, presiden Persatuan Agensi Kaunseling Kredit Konsumer Bebas.

Sudah tentu, penerbit boleh menukar kadar anda pada bila-bila masa, dengan syarat mereka memberi anda notis 15 hari. Sekiranya kadar anda meningkat, hubungi dan berunding untuk kadar yang lebih rendah. Menurut kajian oleh PIRG, lebih daripada separuh pengguna yang memanggil penerbit mereka berjaya menurunkan harga mereka.

Pemindahan Baki

Memindahkan baki kad kredit yang tinggi ke kad dengan kadar yang lebih rendah adalah cara terbaik untuk menyatukan hutang, mengurangkan perbelanjaan bulanan, dan membebaskan wang tunai. Tetapi mencari tawaran yang baik mengambil beberapa bacaan yang dekat. Banyak kad mengenakan yuran pemindahan baki, biasanya sekitar 2-3 peratus dari baki. Juga, ada yang menggunakan APR rendah hanya untuk baki - bukan pembelian baru. "Kemudian apa yang berlaku adalah jika anda menggunakan kad untuk pembelian pada kadar yang lebih tinggi, wang anda digunakan untuk memenuhi pembayaran kadar yang lebih rendah terlebih dahulu, " kata Linda Sherry, jurubicara Tindakan Pengguna.

Nasihat: Mencari kad yang menawarkan kadar faedah yang sama untuk pemindahan baki dan pembelian baru. Sebaiknya anda tidak membuat pembelian baru. "Jika matlamat anda adalah untuk keluar dari hutang, mengambil kesempatan daripada tawaran pengenalan minat yang rendah dan kemudian bekerja seperti gila untuk membayar segala yang mungkin tanpa menggunakan kad kredit untuk pembelian tambahan, " kata Johnson. Beliau juga menggesa pengguna untuk menutup akaun lama, langkah yang akan membantu meningkatkan penarafan kredit anda. Satu lagi amaran: Jangan pindahkan caj yang dipertikaikan; anda akan kehilangan hak untuk menolak pembayaran kepada penjual.

Kad Hadiah

Mata kredit ini, mata wang, dolar, atau nilai tunai berdasarkan berapa banyak anda mengenakan bayaran. Dalam banyak kes, anda mengumpulkan lebih banyak mata jika anda mengenakan bayaran di kedai-kedai tertentu. Bagi pengguna yang membayar imbangan tepat pada masanya setiap bulan, program-program tersebut pada dasarnya menawarkan sesuatu untuk apa-apa. "Kami baru-baru ini mempunyai pelan ahli kad perjalanan di seluruh New Zealand - dibayar sepenuhnya dengan mata ganjaran, " kata Judy Tenzer, seorang jurucakap American Express.

Nasihat: Pelanggan yang membawa keseimbangan harus memastikan bahawa APR adalah rendah atau barang-barang "percuma" boleh mahal. Apabila anda membayar baki anda setiap bulan, kadar faedah tidak relevan, tetapi anda masih ingin mengelakkan yuran tahunan jika mungkin. Seterusnya, ketahui apa sekatan dan peraturannya. Contohnya, adakah tempoh menunggu sebelum anda dapat menebus ganjaran? Adakah terdapat topi ganjaran? Titik akan tamat tempoh? Jika anda bercadang untuk menggunakan kad untuk perjalanan, adakah tarikh pemadaman? Belajar butiran akan membantu memaksimumkan ganjaran tersebut.

Keselamatan Tinggi

Apabila datang kepada caj yang tidak dibenarkan, pengguna sudah menikmati perlindungan di bawah Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman dan Akta Pengebilan Kredit yang Adil, yang membuat anda bertanggungjawab tidak lebih daripada $ 50 dalam caj penipuan. Selain itu, semua penerbit kad utama hari ini mempunyai dasar liabiliti sifar.

Nasihat: Terdapat beberapa cara untuk menambah perlindungan. Jika anda melakukan banyak belanja dalam talian, anda boleh mendapatkan kad dengan "cip pintar" terbina dalam. Kad sedemikian datang dengan pembaca yang anda lampirkan ke komputer anda. Apabila anda ingin membuat transaksi dalam talian, anda masukkan kad anda dan masukkan kod akses. Pilihan lain yang ditawarkan oleh kad adalah nombor kad guna tunggal. "Anda pergi ke laman penerbit kad kredit anda dan dapatkan nombor pengganti untuk digunakan di tapak vendor, " jelas Susan Grant, naib presiden dasar awam untuk Liga Pengguna Kebangsaan. "Kemudian anda tidak perlu risau tentang menghantar nombor sebenar anda atau mempunyai seseorang yang dapat memegangnya."

Kad Prabayar

Bagi pengguna yang mungkin tidak layak mendapat kad kredit biasa dan untuk pelajar baru sahaja bermula, kad prabayar adalah pilihan yang sangat baik. Anda boleh menggunakannya di mana sahaja kad kredit tradisional diterima, tetapi anda mempunyai had perbelanjaan terbina dalam.

"Perlu diingat, walaupun dengan kad prabayar, anda mungkin boleh mengecilkan akaun - dan melunaskan yuran penalti. Rekod bank tidak selalu bersaing dengan caj anda, " kata Jones. Kad ini juga membuat hadiah hebat, kerana penerima boleh membelanjakannya di lebih daripada satu kedai. Apa lagi, tidak seperti kebanyakan kad hadiah, kad prabayar biasanya dikembalikan jika hilang atau dicuri.

Nasihat: Kaji yuran dengan teliti. Banyak kad prabayar memerlukan pengaktifan satu kali atau caj set-up. Mastercard.com menyenaraikan 16 kad prabayar dengan yuran pengaktifan antara $ 6 hingga $ 30. Sesetengah kad mempunyai yuran penyelenggaraan bulanan serta caj untuk menutup akaun dan menerima baki yang tinggal.

Kad Debit

Sama seperti kad prabayar, kad debit membantu menghadkan perbelanjaan anda. Walau bagaimanapun, kerana pemilik kad debit menerima pernyataan bulanan menjejaki pembelian mereka, kaunselor kredit menganggap mereka alat anggaran yang lebih baik daripada kad prabayar. Satu lagi kelebihan untuk kad debit ialah bayaran ATM yang lebih rendah. Bergantung kepada bank, pelanggan juga boleh mendapat faedah atas wang mereka. Kad debit tidak selalu menawarkan perlindungan pertikaian yang sama seperti kad kredit, walaupun. Oleh itu, Grant mengesyorkan menggunakan kad debit hanya untuk pembelian tunai dan beli.

Nasihat: Terdapat dua jenis kad debit - kad tanda tangan dan kad PIN. Kad berasaskan PIN mungkin lebih selamat sekiranya kad anda dicuri. "Jika anda kehilangan kad debit dan tidak memerlukan PIN, seseorang boleh mengosongkan akaun bank anda dengan memalsukan tandatangan anda, " kata Grant. "Di bawah Akta Pemindahan Dana Elektronik, anda bertanggungjawab untuk hanya $ 50 dalam debit yang tidak dibenarkan selagi anda melaporkannya dalam tempoh dua hari selepas penemuan. Liabiliti melonjak kepada $ 500 jika dilaporkan antara tiga dan 60 hari selepas itu, anda boleh bertanggungan untuk Seluruh kerugian daripada akaun cek dan overdraf anda. Walau bagaimanapun, beberapa bank menawarkan polisi liabiliti sifar yang melindungi anda dari sebarang kerugian jika anda melaporkan masalah dalam masa yang tertentu. "

Bayaran Minimum Rendah

Ini mungkin merupakan yang paling menarik perhatian semua. Daripada memikat lebih daripada 5 peratus atau lebih dari baki anda setiap bulan - satu jumlah minuscule untuk bermula dengan - hari ini anda boleh membuat bayaran minimum serendah 1.5 peratus.

Nasihat: Selepas bulan yang sukar, ia memberi jaminan untuk mengetahui bahawa anda hanya mempunyai minimum untuk bimbang. Tetapi jangan memulakan tabiat buruk. Dengan membawa baki $ 1, 000 pada bunga 18 peratus dan membayar minimum 1.5 peratus sebulan, ia akan membawa anda 17 tahun untuk membayar kad anda, memperingatkan Johnson. Jadi pada masa depan anda melihat sesuatu yang dijual, perlu diingat bahawa jika ia duduk di kad anda selama bertahun-tahun ia tidak akan menjadi tawar lagi.