Isi kandungan:
Kehilangan kerja anda cukup tertekan tanpa beban tambahan untuk membayar kecemasan perubatan atau penginapan di hospital. Tetapi tersimpan dalam kertas kerja bekas majikan anda menyerahkan anda berbaring beberapa halaman berita yang menghiburkan. Anda mungkin sudah biasa dengan COBRA, atau, khususnya, undang-undang persekutuan yang dinamakan Akta Perundingan Anggaran Omnibus Konsolidasi 1985, yang menjamin bahawa kehilangan pekerjaan anda tidak bermakna kehilangan insurans kesihatan anda. Tetapi sementara COBRA dapat membantu meredakan ketegangan, ia bukan satu momen bagi semua keadaan. Inilah yang perlu anda ketahui sebelum anda mendaftar untuk COBRA, dan apa yang perlu dilakukan jika anda membuat keputusan itu bukan untuk anda.
Apakah COBRA?
Pertama, walaupun beberapa asas: Di bawah COBRA, anda, pasangan anda dan anak-anak yang bergantung kepada anda boleh memilih untuk terus dilindungi oleh pelan kesihatan kumpulan bekas majikan anda sehingga 18 bulan (atau sehingga 29 bulan jika seseorang dalam keluarga anda dilumpuhkan ) selepas anda meninggalkan tugas anda. Tidak kira jika anda diberhentikan, dipecat atau anda berhenti; anda layak selagi penamatan anda tidak disebabkan oleh "salah laku kasar." Kelayakan bermakna anda akan dapat menjaga kesihatan, pergigian, bantuan pekerja dan faedah perbelanjaan yang fleksibel, walaupun COBRA tidak membenarkan insurans nyawa atau hilang upaya. (COBRA juga memastikan bahawa anda tidak akan kehilangan manfaat kesihatan jika pasangan anda mati semasa anda diinsuranskan di bawah rancangan syarikatnya, atau jika anda menjadi terpisah atau bercerai secara sah. sehingga 36 bulan.)
Perlindungan COBRA Persekutuan terpakai hanya jika anda bekerja untuk sebuah syarikat yang mempunyai sekurang-kurangnya 20 pekerja, walaupun banyak undang-undang negara memerlukan syarikat yang lebih kecil untuk menawarkan liputan yang sama. (Semak dengan jabatan insurans negara anda untuk mengetahui lebih lanjut tentang peraturan di negara anda.) Persatuan Kebangsaan Laman Web Pesuruhjaya Insurans mempunyai pautan ke setiap bahagian insurans negeri.)
Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan
Kos COBRA Boleh Bosan
Perlindungan COBRA tidak murah. Walaupun majikan lama anda akan terus membabitkan anda di bawah pelan kesihatannya, sangat sedikit yang terus berusaha untuk menampung kos premium. Sebaliknya, anda akan menguruskan keseluruhan bil, ditambah dengan yuran pentadbiran 2 peratus.
Sebelum anda mempertimbangkan untuk membayar faedah COBRA, lihat jika anda layak mendapat liputan kesihatan di bawah pelan tuan rumah majikan anda. Pastikan pasti pasangan anda merangkumi perkhidmatan kesihatan yang anda perlukan dan membolehkan anda menyimpan doktor anda, jika perkara itu penting kepada anda.
Sekiranya anda seorang, atau jika rancangan pasangan anda tidak memenuhi keperluan anda, anda perlu membayar liputan anda sendiri. Faedah COBRA mungkin mahal, tetapi anda akan membayar kurang di bawah pelan kesihatan kumpulan daripada yang anda lakukan jika anda cuba membeli manfaat yang sama dalam dasar individu. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa banyak rancangan kesihatan syarikat cenderung komprehensif, meliputi perbelanjaan asas seperti lawatan dan preskripsi doktor rutin. Sekiranya anda tidak memerlukan liputan yang murah hati, ia membayar untuk membeli polisi individu yang merangkumi hanya bil-bil utama (dan merangkumi mereka ke paras maksimum tertinggi). Anda akan membayar premium yang lebih rendah jika anda mampu untuk menutup kos perubatan yang lebih rendah daripada poket dan bersetuju dengan potongan lebih tinggi.
Masa adalah Kunci
Tidak lama selepas anda meninggalkan pekerjaan anda, majikan anda (atau pentadbir pelan kesihatan) akan menghantar maklumat yang menggariskan pilihan COBRA anda. (Sekiranya anda meninggalkan perjanjian anda sendiri, adalah idea yang baik untuk segera menghubungi pentadbir pelan.) Sekiranya anda membuat keputusan untuk meneruskan liputan kumpulan anda di bawah COBRA, anda mesti memberitahu majikan anda atau pelan kesihatan pilihan anda dalam masa 60 hari dari tarikh anda kehilangan liputan anda atau tarikh notis kelayakan dihantar, mana-mana yang lewat.
Petua: Jangan tergesa-gesa untuk membeli liputan. Jika anda memburu pekerjaan, tunggu hingga hampir ke tarikh akhir 60 hari - tetapi jangan ketinggalan! Sekiranya anda mendapat pekerjaan dengan syarikat yang menawarkan perlindungan kesihatan segera, mungkin tidak perlu membeli liputan COBRA. Sekiranya anda tidak mencari kerja sebelum tempoh 60 hari berakhir, anda boleh memilih untuk mendapatkan COBRA dan anda akan dilindungi secara retroaktif sehingga hari perlindungan tajaan majikan anda berakhir.
Tambahan lagi, anda biasanya mempunyai 45 hari lagi dari hari anda memilih perlindungan COBRA untuk membayar premium pertama. (Bayaran pertama sering lebih tinggi daripada bayaran tetap, kerana ia kembali berlaku pada hari anda kehilangan liputan anda.) Terdapat juga tempoh tenggang selama 30 hari selepas setiap pembayaran premium biasa berlaku.
Apabila COBRA tidak melindungi anda
Sekiranya anda tidak layak mendapat liputan kesihatan di bawah COBRA kerana anda bekerja untuk sebuah syarikat kecil atau majikan anda keluar dari perniagaan sama sekali - atau jika liputan COBRA terlalu mahal - anda perlu mencari insurans kesihatan anda sendiri.
Pekerja dengan kesihatan yang baik (tanpa syarat yang sedia ada) sepatutnya mempunyai sedikit masalah membeli polisi individu, walaupun ia membayar untuk membeli-belah kerana kos dan faedahnya berbeza dari penanggung insurans kepada penanggung insurans. Hubungi jabatan insurans negeri anda untuk senarai syarikat penerbangan yang menjual polisi individu di mana anda tinggal, atau bercakap dengan ejen insurans. Tanya rakan dan rakan sekerja untuk rujukan ejen atau hubungi Penaja Jaminan Kesihatan Persatuan Kebangsaan.
Banyak persatuan profesional, kumpulan alumni dan kesatuan menyediakan insurans kesihatan pada kadar kumpulan kepada ahli mereka. Hubungi mana-mana organisasi yang anda beranikan; atau untuk mengetahui jika almamater anda menawarkan liputan, hubungi Agensi Insurans Canter (dahulunya Agensi Insurans Alumni dan Pentadbir) di 800-726-2422.
Agensi Insurans Canter
Jika wang ketat, pertimbangkan untuk membeli polisi insurans kesihatan jangka pendek. Polisi-polisi murah ini, yang ditulis untuk tempoh satu hingga 12 bulan, membawa deduktibles yang tinggi, tetapi biasanya meliputi perbelanjaan perubatan utama seperti penjagaan kecemasan, pembedahan, penghospitalan, pemeriksaan sinar-X dan ujian makmal. Polisi jangka pendek biasanya tidak meliputi penjagaan pranatal, imunisasi atau penjagaan kesihatan kanak-kanak.
Sekiranya anda menghadapi masalah mencari perlindungan kesihatan individu kerana keadaan yang sedia ada, tanyakan bekas majikan atau pelan pelan anda jika anda boleh menukar dasar kumpulan anda kepada individu tanpa pemeriksaan perubatan. Sekiranya anda tidak boleh, balik ke jabatan insurans negeri anda untuk mendapatkan maklumat mengenai insurans untuk individu berisiko tinggi.
Dan ingatlah, secara umum anda boleh menghapuskan perbelanjaan perubatan dan pergigian yang melebihi 7.5 peratus daripada pendapatan kasar anda yang diselaraskan. Untuk maklumat lanjut, lihat Penerbitan IRS 502, "Perbelanjaan Perubatan dan Pergigian."
Apapun yang anda lakukan, cuba jangan biarkan liputan kesihatan anda luput. Satu lagi undang-undang persekutuan, Akta Portability dan Accountability Insurance (HIPAA), menjamin bahawa anda tidak akan dinafikan insurans kesihatan individu yang akan datang selagi anda tidak mempunyai jurang dalam liputan anda 63 hari atau lebih lama. Biarkan perlindungan anda luput dan kesengsaraan insurans kesihatan anda akan terus melanda anda lama selepas anda menemui kerja lain.
