Pembiayaan rumah pembiayaan | rumah & taman yang lebih baik

Bagi kebanyakan pemilik rumah, keran baru bukanlah sesuatu yang mereka perlu simpan, tetapi bilik mandi yang baru mungkin lebih rumit untuk membayar. Nasib baik, terdapat beberapa pilihan untuk membiayai pengubahsuaian rumah. Berikut adalah idea pakar dari Dawn R. Cameron, Pakar Perunding Hipotek Rumah dan Pakar Perunding dengan Wells Fargo Home Mortgage di New York.

1. Tunai

Bagaimana ia berfungsi: Membayar wang untuk pengubahsuaian rumah agak mudah - anda menyimpan sehingga anda mempunyai cukup untuk membayar projek kerana ia berlaku. Tidak seperti pinjaman, tidak ada minat untuk dibayar sama ada.

Apa yang anda perlu ketahui: Untuk projek-projek kecil - tenggelam baru dalam mandi setengah, sebagai contoh - dasar tunai hanya masuk akal. Bergantung pada pendapatan anda, wang tunai sebagai cara untuk membiayai pengubahsuaian rumah mungkin tidak mengambil masa yang lama untuk berkumpul. Untuk projek yang lebih besar, mungkin lebih sukar untuk menyimpan cukup tepat pada masanya untuk membayar pengubahsuaian.

2. Pinjaman dari sumber lain seperti dana 401K dan IRA

Bagaimana ia berfungsi: Orang yang menggunakan pilihan pembiayaan pengubahsuaian rumah ini menarik balik wang tunai dari sumber yang tidak dimaksudkan untuk digunakan dengan rumah - akaun persaraan, contohnya, kata Cameron.

Apa yang anda perlu ketahui: Terdapat implikasi cukai dan, biasanya, penalti yang ditanggung. Di samping itu, menggunakan 401K atau dana yang serupa untuk membiayai pengubahsuaian rumah juga mengurangkan jumlah tabungan yang anda akan ada semasa persaraan.

3. Barisan kredit ekuiti rumah

Bagaimana ia berfungsi: Barisan kredit ekuiti rumah membolehkan anda meminjam terhadap ekuiti, atau pemilikan, yang anda sudah ada di rumah yang anda tinggal sekarang, kata Cameron. Kebanyakan peminjam biasanya membenarkan anda meminjam sehingga 85 peratus daripada nilai rumah anda. Berikut adalah contoh: Katakan rumah anda bernilai $ 200, 000 dan anda mempunyai $ 100, 000 pada gadai janji anda. Ini bermakna anda mempunyai 50 peratus ekuiti di rumah, kira-kira sama dengan kira-kira $ 100, 000. Ambil jumlah ekuiti dan dikan sebanyak 85 peratus - dalam kes ini, $ 85, 000 - dan itu mungkin pemberi pinjaman yang akan membolehkan anda meminjam. Anda mungkin perlu membayar jumlah atau peratusan tertentu pada setiap bulan, tetapi anda boleh menyimpan garis kredit terbuka - biasanya selama 10 tahun - walaupun setelah anda melunaskan jumlah yang anda meminjam.

Apa yang anda perlu ketahui: Kadar faedah untuk kredit ekuiti rumah berubah, kata Cameron, sehingga kebanyakan orang tidak meminjam jumlah penuh pada kredit ekuiti rumah. "Barisan ekuiti rumah kredit disambungkan dengan kadar utama Federal Reserve - biasanya perdana ditambah beberapa peratusan, " katanya. Ini bermakna jumlah yang anda dikenakan untuk meminjam wang mungkin naik atau turun bergantung pada keadaan pasaran semasa.

Cameron mengatakan garis ekuiti rumah kredit, kadang-kadang disebut sebagai dana hari hujan, sangat baik untuk memberikan akses kepada pemilik rumah ke pembiayaan pengubahsuaian rumah kerana mereka memerlukannya. "Anda hanya membayar untuk apa yang anda gunakan, dan untuk projek yang lebih kecil itu sempurna, " katanya. "Untuk pengubahsuaian yang lebih besar, perubahan kadar faedah mungkin menjadi faktor sama ada anda menggunakan garis ekuiti rumah kredit atau tidak."

4. Tunai keluar membiayai semula

Bagaimana ia berfungsi: Pembiayaan semula wang tunai menyediakan pemilik rumah jumlah yang ditetapkan untuk pengubahsuaian yang kemudiannya dimasukkan ke dalam jumlah gadai janji baru, kata Cameron. Contohnya: Katakan sebuah rumah bernilai $ 200, 000, dan gadai janji adalah $ 100, 000. Pemilik rumah mempunyai ekuiti 50 peratus dan projek pengubahsuaian rumah akan menelan kos kira-kira $ 60, 000. Untuk membiayai semula wang tunai, gadai janji asal dibayarkan dan diganti dengan gadai janji baru sebanyak $ 160, 000, memberikan pemilik rumah sebanyak $ 60, 000 secara tunai untuk dilakukan dengan apa yang mereka suka.

Apa yang anda perlu ketahui: Pembiayaan semula wang tunai, yang digunakan oleh sesetengah orang untuk penyatuan hutang, meningkatkan keseimbangan gadai janji tetapi biasanya mempunyai kadar faedah set yang sering lebih rendah daripada garis kredit ekuiti rumah. Faedahnya juga boleh ditolak cukai.

5. Pembiayaan pengubahsuaian

Bagaimana ia berfungsi: Bagi pemilik rumah yang mempunyai ekuiti yang sangat sedikit, pembiayaan pengubahsuaian mungkin menjadi pilihan. "Ia sama dengan pembiayaan semula wang tunai, tetapi bukannya membiayai pinjaman pada rumah yang sekarang bernilai, pemberi pinjaman mendasarkan kepada rumah itu apa yang bernilai apabila pengubahsuaian selesai, " kata Cameron.

Untuk pembiayaan pengubahsuaian, pemilik rumah membiayai semula pinjaman semasa mereka tetapi menambah kepadanya jumlah yang diperlukan untuk pembaikan rumah. Pemberi pinjaman kemudian membayar kontraktor sebagai kerja sedang dilakukan, jadi bank dapat memastikan jaminan itu aman, kata Cameron.

Apa yang anda perlu ketahui: Pembiayaan pengubahsuaian membantu pemilik rumah meningkatkan nilai rumah mereka dan menyebarkan gadai janji tambahan selama tempoh pinjaman. Walaupun faedahnya boleh dikurangkan cukai, baki dan bayaran bulanan gadai janji rumah umumnya meningkat. "Pemilik rumah benar-benar perlu memastikan nilai akan berada di sana, " kata Cameron.

Sebelum anda membiayai pengubahsuaian rumah

Ingat: Anda biasanya tidak akan mendapatkan dolar untuk dolar pada sebarang projek pengubahsuaian. Apa yang anda lakukan ialah memperbaiki rumah anda dan kualiti hidup anda. "Pastikan projek anda akan memberi anda wang untuk wang itu, " kata Cameron. Contohnya dapur dan mandi, biasanya pelaburan yang baik.

Di samping itu, penyelidik memberi pinjaman untuk memastikan mereka berpengalaman dalam jenis pinjaman yang anda fikirkan. "Garis panduan berubah begitu kerap, jadi pemberi pinjaman perlu diberi reputasi, " kata Cameron. Anda mungkin perlu menyediakan banyak kertas kerja - dan itu satu perkara yang baik.