Isi kandungan:
Mengapa insurans hayat? Insurans hayat bukan topik seksi. Tetapi jika anda mempunyai orang yang bergantung kepada anda untuk sokongan kewangan dan penjagaan harian, seperti anak-anak atau ibu bapa yang tua, insurans hayat adalah keperluan.
Terdapat dua jenis asas insurans hayat: istilah dan kekal. Insurans berjangka dibeli untuk jangka masa tertentu, katakan 20 tahun, dan ia jauh lebih murah daripada insurans tetap. Insurans tetap, seperti insurans seumur hidup, melindungi anda sehingga hari anda mati, dan selagi anda membayar premium anda, anda akan terus mendapat liputan.
Bukan setiap polisi adalah untuk setiap orang. Berikut adalah melihat apa yang ada di luar sana, dan kelebihan dan kekurangan kedua-duanya.
Insurans Terma
Insurans berjangka adalah jenis insurans paling mudah yang ada. Anda membayar premium bulanan untuk liputan tertentu - ia boleh menjadi $ 50, 000 atau $ 250, 000 atau di mana sahaja di antara, atau lebih. Anda memilih berapa lama liputan akan berlangsung, seperti 10 atau 20 tahun. Liputan berterusan untuk tempoh polisi, selagi anda membayar premium. Para benefisiari anda akan menggunakan wang itu untuk membayar barangan tersebut sebagai gadai janji yang belum dijelaskan, kos kolej yang akan datang atau perbelanjaan hidup asas yang gaji anda akan dilindungi.
Contohnya, anda boleh membeli polisi terma $ 250, 000 untuk tempoh 10 tahun. Tetap membayar selama 10 tahun dan jika ada yang berlaku kepada anda pada masa itu, benefisiari anda akan mewarisi nilai muka penuh $ 250, 000 penuh. Tetapi jika anda mati selepas 10 tahun dan dua minggu, tiada manfaat akan dibayar.
Dengan insurans terma, anda boleh membeli lebih banyak liputan untuk kurang wang, yang mana perancang kewangan mengatakan kelebihan besar bagi keluarga muda yang mungkin memerlukan banyak liputan, tetapi siapa yang mungkin tidak mampu menunaikan premium tajam dasar tetap.
"Terma adalah benar-benar bagi mereka yang mempunyai keperluan insurans sementara, " kata Dianne H. Webster, perancang kewangan yang disahkan dengan Strategi Kewangan Bersepadu di Amesbury, Massachusetts.
Sebagai contoh, Webster berkata, ibu bapa yang ingin memastikan pendidikan kolej anak-anak mereka dibayarkan sekiranya sesuatu berlaku kepada ibu bapa mungkin mahu insurans jangka panjang. Mereka akan membeli polisi yang akan tamat tempoh apabila anak-anak akan menamatkan pengajian kolej; sebaik sahaja kolej selesai, mereka tidak perlu liputan.
Orang lain mungkin mahu membawa liputan yang mencukupi untuk membayar gadai janji mereka sekiranya sesuatu berlaku kepada pencari nafkah dalam keluarga. Sebaik sahaja gadai janji dibayar, mereka tidak memerlukan insurans lagi.
Tetapi ada kelemahan untuk istilah.
Apabila anda berusia 30-an, premium sangat murah, dengan andaian anda berada dalam keadaan yang baik. Tahap premium tetap semasa dasar anda. Tetapi apabila anda masuk ke 50-an dan 60-an, membeli polisi jangka panjang boleh menjadi mahal kerana anda adalah risiko yang lebih besar terhadap syarikat insurans. Syarikat insurans anda mungkin mahu anda mempunyai peperiksaan fizikal dan mengambil ujian darah jika anda mahu memperbaharui polisi anda - seperti yang anda perlu apabila anda mula memohon. Sekiranya kesihatan anda telah berubah kerana anda sudah menjadi lebih tua, premium anda akan menjadi mahal atau anda juga mungkin ditolak untuk liputan apabila anda cuba memperbaharui polisi anda. Bandingkan dengan polisi tetap, yang akan melindungi anda sehingga hari anda mati, tidak kira apa yang berlaku kepada kesihatan anda semasa anda berumur.
Satu lagi kelemahan untuk jangka panjang ialah 100 peratus daripada premium yang anda bayar masuk ke dalam saku syarikat insurans. Itu berbeza dengan insurans tetap, yang mempunyai sebahagian daripada premium anda dilaburkan ke dalam akaun jenis simpanan yang akan terkumpul dari masa ke masa.
Insurans Tetap
Insurans tetap juga dikenali sebagai insurans nilai tunai, kerana anda membina nilai tunai kepada polisi semasa anda membayar premium. Sebahagian daripada premium anda bayar untuk insurans, dan sebahagiannya dilaburkan dalam akaun yang menumpukan kepentingan dalam nama anda.
"Sekiranya anda tidak menjadi penyelamat yang baik, ini akan memberi anda simpanan terpaksa, " kata Karen Altfest, perancang kewangan dan naib presiden dengan LJ Altfest & Co. di New York City.
Kelebihan terbesar ialah apabila anda membeli polisi tetap, insurans tetap dengan anda selagi anda membayar premium. Syarikat insurans tidak boleh membatalkan polisi untuk tujuan perubatan.
Nilai tunai yang berkumpul menimbulkan cukai tertunda, dan bergantung kepada jenis dasar yang anda beli, nilai tunai dilaburkan dalam stok, bon atau pelaburan lain. Anda sebenarnya boleh meminjam dari akaun ini, atau menarik balik nilai tunai sepenuhnya, walaupun pengeluaran akan dikenakan cukai sebagai pendapatan tetap.
Terdapat keburukan kepada bentuk insurans ini juga. Polisi tetap lebih mahal daripada insurans jangka panjang - seringkali beribu-ribu ringgit setahun, berbanding beberapa ratus dolar setahun untuk insurans jangka panjang - oleh itu kebanyakan orang tidak mampu membayar liputan kekal seperti yang mereka mampu untuk liputan jangka panjang. Dan sementara polisi tetap mempunyai nilai tunai, anda mungkin dapat melabur wang itu lebih baik daripada syarikat insurans akan.
"Jika anda seorang pelabur yang aktif, mungkin lebih baik untuk membeli istilah ini, " kata Altfest. "Syarikat insurans cenderung sangat konservatif dengan cara mereka melabur wang anda dan anda mungkin dapat melakukan lebih baik."
Juga, perbelanjaan operasi dasar insurans pada umumnya agak lebih tinggi daripada dana bersama. Oleh itu, membeli istilah dan melabur di sisi mungkin lebih murah di sekeliling.
Terdapat pelbagai jenis dasar kekal:
- Seluruh Hayat: Polisi ini mempunyai premium yang sama setiap tahun, tetapi anda tidak mempunyai pilihan untuk memutuskan bagaimana nilai tunai anda dilaburkan.
- Hidup Variable: Seperti sepanjang hayat, polisi hayat berubah-ubah mempunyai premium yang sama setiap tahun, tetapi anda diberi pilihan pelaburan untuk nilai tunai anda. Anda biasanya boleh memilih antara kumpulan dana bersama, yang lebih agresif, yang lebih konservatif.
- Universal Life: Ini adalah jenis dasar yang paling fleksibel. Anda boleh memilih pelaburan untuk akaun nilai tunai anda dan anda juga boleh memilih apa premium anda, selagi anda membayar minimum. Jadi, jika anda mempunyai tahun yang baik atau yang buruk dari segi kewangan, anda boleh mengubah apa yang anda bayar setiap tahun.
Yang Betul Untuk Anda?
Itu bergantung kepada alasan anda untuk membeli polisi itu.
Apabila anda melihat gambaran kewangan keseluruhan anda, adakah anda memerlukan insurans, atau anda memerlukan insurans dan kenderaan pelaburan? Jika anda semata-mata memerlukan insurans dan anda melabur di tempat lain, istilah adalah yang paling berpatutan. Tetapi jika anda bukan penyelamat yang baik, satu dasar tetap boleh menjadi cara untuk pergi.
Untuk maklumat lanjut, lihat Institut Maklumat Insurans. Juga melawat Yayasan Insurans Hayat dan Kesihatan untuk Pendidikan, yang menawarkan kalkulator untuk membantu anda memikirkan berapa banyak insurans yang anda perlukan.
Institut Maklumat Insurans
Yayasan Insurans Hayat dan Kesihatan untuk Pendidikan
