Isi kandungan:
Apabila saya masih muda, ibu bapa saya membeli polisi insurans hayat $ 10, 000 dari rakan yang merupakan ejen insurans. Dasarnya adalah dalam hidup saya - seorang kanak-kanak berumur 5 tahun. Mengapa mereka berbuat demikian?
Amalan menjual insurans hayat untuk kanak-kanak sangat meluas. Tetapi kenapa kita harus membeli dasar untuk anak-anak kita, apabila mereka sepatutnya hidup lebih lama daripada kita? Insurans hayat sepatutnya membantu menggantikan pendapatan jika seorang pencari nafkah meninggal dunia, tetapi sedikit anak menyumbang secara kewangan kepada keluarga. Kecuali anak anda adalah seorang pelakon yang berjaya - walaupun kerugiannya akan memudaratkan emosi - ia tidak akan menggoncangkan anggaran keluarga.
Jurujual mengatakan bahawa polisi akan membantu membayar pengebumian anak, contohnya, sekiranya berlaku apa-apa. Ada yang mengatakan dasar boleh digunakan sebagai pelan simpanan terpaksa untuk pembayaran tuisyen kolej. Saya tidak setuju. Inilah sebabnya:
Kos pengebumian
Kehilangan tragis seorang kanak-kanak boleh mempunyai kos kewangan serta kos emosional yang jelas. Perbelanjaan pengebumian boleh berkisar antara $ 5, 000 hingga $ 15, 000 atau lebih, bergantung kepada tempat tinggal anda dan betapa luasnya pengaturan pengebumian itu. Benar, sebahagian besar daripada kita tidak mempunyai banyak wang tunai yang berbohong. Tetapi ada cara lain untuk membayar perbelanjaan akhir.
Sering kali, apabila anak-anak muda mati tanpa diduga atau selepas sakit, orang menawarkan wang untuk membantu keluarga. Ramai orang memulakan akaun bank amal yang diperuntukkan untuk membantu keluarga melalui masa kehilangan mereka. Penduduk juga menderma dana. Rumah pengebumian juga bersimpati, dan realistik mengenai wang. Sekiranya anda perlu menggunakan rumah pengebumian tempatan anda, kemungkinan besar anda boleh membuat pelan pembayaran yang boleh diuruskan oleh anggaran anda.
Pilihan lain akan dimasukkan ke dalam dana kecemasan anda. Perancang kewangan sepatutnya cuba untuk menyelamatkan amaun yang sama dengan perbelanjaan tiga hingga enam bulan, yang dapat melangkah ketika anda memerlukannya.
Simpanan Kolej
Sesetengah jurujual insurans mengatakan anda boleh menggunakan polisi insurans hayat kanak-kanak sebagai pelan simpanan terpaksa untuk kolej. Pasti, anda boleh, tetapi saya tidak fikir ia adalah kewangan bijak. Dasar-dasar insurans umumnya dipenuhi dengan komisen tinggi. Ya, kebanyakan nilai nilai tunai membolehkan anda mengambil apa yang anda bayar dalam premium tanpa dikenakan cukai, dan anda sering boleh meminjam terhadap polisi tersebut. Tetapi pulangan yang diperolehi oleh kebanyakan polisi insurans hayat adalah pucat berbanding dengan dana bersama yang diadakan di luar polisi insurans hayat.
Daripada meletakkan simpanan kolej ke dalam polisi insurans, anda hanya boleh melabur apa yang anda akan bayar untuk premium dalam akaun berasingan, mungkin dalam dana bersama tanpa beban. Semua wang anda akan bekerja ke arah matlamat kolej, bukan peratusan masuk ke saku penjual.
Saya telah berkata sebelum ini - jika anda memerlukan insurans, membeli insurans. Jika anda perlu melabur untuk kolej, persaraan atau matlamat lain, kemudian melabur untuk matlamat itu tanpa membayar yuran tambahan dan komisen.
Beberapa Alasan Beli
Walaupun saya secara umum tidak teruja dengan insurans hayat untuk kanak-kanak, ada alasan yang baik untuk mempertimbangkan membeli polisi untuk anak anda.
Contohnya, jika terdapat riwayat penyakit dalam keluarga anda, seperti penyakit genetik, misalnya, anda mungkin mahu membeli polisi untuk anak anda. Apabila anak anda menjadi dewasa, jika dia jatuh sakit, membeli insurans boleh menjadi sangat mahal. Walaupun anak anda menjadi "tidak boleh diinsuranskan, " jika dia sudah mempunyai dasar, dia akan dapat meningkatkan liputan melalui dasar itu. Dan mempunyai dasar sebelum penyakit berkembang bermakna premium akan banyak, jauh lebih murah.
Kebanyakan dasar membenarkan pemegang polisi meningkatkan liputan. Oleh itu, jika anak anda berkembang untuk memiliki keluarga dan memerlukan perlindungan $ 500, 000, dia mungkin dapat menaik taraf dasar $ 10, 000 yang anda beli untuknya semasa kanak-kanak - dan premium mungkin kurang daripada apa yang akan ditemui oleh anak dengan polisi baru .
Tetapi mujurlah, kebanyakan kanak-kanak tidak akan mengalami penyakit yang akan menjadikannya tidak boleh diinsuranskan, atau bahkan meletakkannya di kolam risiko yang lebih tinggi. Dan kadar insurans hayat pada umumnya sangat rendah untuk orang dewasa yang sihat, jadi anak anda dengan mudah dapat mencari dasar apabila dia mencapai usia dewasa. Jadi, jika ada sejarah keluarga penyakit, insurans hayat mungkin bukan pilihan terbaik untuk anak-anak anda.
Dasar saya
Ibu bapa saya membeli dasar saya sejak bertahun-tahun lalu dari seorang anak lelaki yang baru sahaja memulakan perniagaan insurans hayat. Ia lebih memihak kepada dia untuk memulakannya daripada apa-apa lagi. Tetapi itu satu perkara yang baik yang mereka lakukan.
Apabila saya hamil dengan anak perempuan saya, saya telah menghidapi penyakit kencing manis. Penyakit ini berlaku selepas saya melahirkan, dan ia membuat polisi insurans hayat yang lebih mahal untuk saya berbanding sebelum saya didiagnosis dengan penyakit ini. Daripada mendapatkan polisi insurans hayat baru, saya merancang untuk meningkatkan manfaat kematian polisi yang dibeli oleh ibu bapa saya. Premium akan lebih murah daripada premium berisiko tinggi yang perlu saya bayar pada dasar baru.
Terima kasih, ibu dan ayah.
Karin Price Mueller adalah pengarang Pengurusan Wang Dalam Talian (Microsoft Press, 2001) .
