Isi kandungan:
Ogos ini, anak perempuan saya merayakan ulang tahun kelimanya dan anak saya bertukar 2. Hari lahir mereka telah menubuhkan sendiri sebagai hari lebih dari sekadar belon dan hadiah; ia juga adalah masa apabila suami saya dan saya menilai semula akaun simpanan kolej mereka. Saya sedang bersiap untuk melakukannya sekali lagi tahun ini.
Simpanan Emma dan Sammy sebahagian besarnya terdiri daripada dana bersama ditambah beberapa saham cip biru yang dibeli oleh ayah saya untuk mereka. Dan baru-baru ini kami memulakan Rancangan 529. Portfolio mereka telah dipukul keras oleh pasaran saham baru-baru ini, dan agak menakutkan untuk memikirkan berapa banyak kos kolej dalam tempoh 14 tahun.
Apa Ia Akan Kos
Tuisyen dan yuran di kolej empat tahun swasta meningkat purata 9.8 peratus pada tahun 2003-2004, dan 5.7 peratus di kolej awam, menurut The College Board. Dan Jabatan Pendidikan AS mengatakan antara 1991-92 dan 2001-02, harga di kolej awam naik 21 peratus, dan harga di kolej swasta meningkat sebanyak 26 peratus, selepas pelarasan inflasi. Dan pada kadar inflasi 6 peratus setahun, anak-anak saya akan membayar melalui hidung pada saat mereka menjadi wanita baru.
Tepat berapa? Lawati laman Web FinAid.com untuk beberapa anggaran. Anda boleh memasukkan nombor untuk melihat apa yang akan dikenakan untuk jenius kecil anda. Jika, sebagai contoh, anak saya mahu pergi ke New York University, alma mater saya, ia akan menelan kos sekitar $ 373, 198 selama empat tahun. Nasib baik, kebanyakan keluarga tidak menyerahkan seluruh rang undang-undang mereka sendiri. Sebanyak tujuh juta pelajar menerima bantuan kewangan setiap tahun, kata Gabungan Kolej dan Universiti Amerika. Bantuan kewangan merangkumi kira-kira 40 peratus kos kolej untuk pelajar sepenuh masa. Grants merangkumi 20 peratus lagi. Kemudian terdapat biasiswa, pinjaman, dan sumber lain, seperti simpanan anda sendiri.
Inilah yang mendorong permulaan awal kita. Saya tahu anak-anak mungkin mendapat biasiswa atau bantuan kewangan, tetapi asas pelan simpanan kami adalah senario yang lebih buruk - seolah-olah kita akan membebaskan keseluruhan kos. Jika nasib ada dengan kami dan Emma dan Sammy mendapatkan beberapa biasiswa dan bantuan lain, semuanya lebih baik. Kemudian, wang kolej yang tidak dibelanjakan boleh disimpan untuk membayar perkahwinan, bayaran awal di rumah pertama, atau beberapa matlamat masa depan yang lain.
Di mana Simpan
Pilihan untuk melabur dalam sesetengah dana saling pertumbuhan yang kukuh adalah mudah bagi saya. Kami mempunyai hala tuju yang panjang, dan pasaran saham adalah tempat terbaik untuk menjadi pelaburan jangka panjang. Bahagian yang sukar adalah menentukan apa jenis akaun wang yang perlu masuk. Sekiranya saya menyimpan wang dalam nama saya, membayar cukai setiap tahun, dan kemudian mengagihkan dana apabila anak-anak memerlukannya? Atau patutkah saya meletakkan wang itu dalam akaun penjagaan dalam nama mereka, biarkan mereka membayar cukai pada kadar anak yang lebih rendah, dan kemudian mengambil peluang saya bahawa mereka tidak akan memilih Corvettes merah daripada tunjangan tunjangan yang berusia 18 tahun? Dan kemudian ada Rancangan 529, yang kebanyakan perancang kewangan menggemari sebagai yang terbaik sejak roti yang dihiris.
529 Rancangan membolehkan anda menjimatkan wang, yang akan menimbulkan cukai tertunda. Dana ini dikeluarkan tanpa cukai jika digunakan untuk pendidikan (kecuali jika Kongres tidak memperbaharui peruntukan pada tahun 2010). Kelebihan 529s, sebagai tambahan kepada rawatan cukai, adalah fleksibiliti. Anda boleh menyumbang banyak wang. Bergantung kepada rancangan negara yang anda pilih, anda boleh menyumbang lebih daripada $ 200, 000. Anda juga boleh menukar benefisiari akaun dari satu anak ke anak lain kerana masing-masing pergi ke kolej. Setiap pelan negeri menawarkan pilihan pelaburan yang berbeza, kebanyakannya dana bersama. Anda juga boleh memilih pelaburan sesuai dengan umur yang akan berubah oleh syarikat pelaburan apabila kanak-kanak itu hampir pada usia kolej. Dan anda tetap pemilik akaun, jadi anda mengekalkan kawalan wang dan bagaimana ia dibelanjakan.
Ketahui lebih lanjut mengenai 529 Rancangan
Akaun Kustodian
Kemudian terdapat akaun penjara. Jenis akaun penjagaan yang paling popular adalah Hadiah Uniform untuk Akaun Anak Kecil (UGMA) dan Pemindahan Seragam ke Akaun Anak Kecil (UTMA). Perbezaan utama antara keduanya ialah UTMA membolehkan anda menyumbang aset selain tunai. Untuk simpanan kolej, UGMA biasanya adalah cara untuk pergi.
Seperti IRA, UGMA hanyalah payung di mana anda boleh memilih pelbagai pelaburan. Dengan memasukkan dana ke dalam UGMA, anda akan mendapat sedikit penjimatan cukai. Perolehan tahunan $ 750 pertama dalam UGMA adalah bebas cukai. Kedua $ 750 dikenakan cukai pada kadar kanak-kanak, yang biasanya 10 peratus - kurang daripada kebanyakan bayar bayar. Sebarang lebih daripada $ 1, 500 dalam pendapatan dikenakan cukai pada kadar ibu bapa. Sebaik sahaja kanak-kanak bertukar menjadi 14, kadar anak dikenakan untuk semua pendapatan tahunan melebihi $ 750.
Kelemahan akaun ini ialah apabila anak anda bertukar menjadi 18 atau 21, bergantung pada tempat tinggal anda, wang itu adalah miliknya. Dia boleh melakukan apa sahaja yang dia mahu dengannya, dan anda tidak boleh mengatakan apa-apa dalam perkara itu. Sebaik sahaja anda meletakkan wang itu, ia tidak dapat dibatalkan. Anda tidak boleh mengambilnya semula, walaupun Junior ternyata menjadi anak yang busuk.
Tambahan lain untuk pelan simpanan kolej ialah Akaun Simpanan Pendidikan Coverdell, yang dahulu dikenali sebagai IRA Pendidikan. Anda boleh melabur sehingga $ 2, 000 setahun bagi setiap kanak-kanak pada tahun 2004 di Coverdell, yang tumbuh bebas cukai. Jika dana digunakan untuk perbelanjaan berkaitan pendidikan - seperti tuisyen, bilik dan papan, dan bekalan - pengeluaran juga bebas daripada cukai. Seperti UGMA, Coverdell adalah payung - anda memilih pelaburan yang masuk ke dalamnya. Ini titik permulaan yang bagus, tetapi kerana had pelaburan $ 2, 000 setiap tahun, ia mungkin tidak akan memenuhi semua keperluan simpanan anda. Pelaburan sebanyak $ 2, 000 setahun pada 8 peratus lebih 18 tahun akan bertambah kepada $ 80, 892 - yang mungkin atau mungkin tidak mencukupi untuk membayar semua bil yang akan anda hadapi.
Bermain Menangkap
Sekiranya anak anda akan bertugas di kolej dalam tempoh lima tahun dan bukannya 15, masih banyak lagi yang boleh anda lakukan untuk menyediakan.
Jangan berputus asa. Anda mungkin telah kehilangan beberapa masa pengkompaunan, tetapi itu tidak bermakna anda hanya perlu membuang tuala. Mula menyimpan hari ini. Walaupun hanya $ 25 atau $ 50 sebulan, buatkan pelan pelaburan automatik supaya wang itu diambil dari gaji atau akaun semak anda sebelum anda mempunyai peluang untuk membelanjakannya.
Dapatkan Junior ke dalam perbuatan itu juga. Jika anak anda mempunyai pekerjaan musim panas, tawaran untuk menandingi dolar dolar untuk apa sahaja wang yang dia dapat menjimatkan untuk kolej. Ia akan memberinya insentif untuk melangkah masuk, dan bersama-sama, anda boleh belajar tentang melabur semasa anda menonton wang yang berkembang.
Tonton peruntukan aset anda. Melabur beberapa wang kolej dalam dana pertumbuhan, sudah tentu, tetapi kerana hala tuju masa anda agak singkat, pertimbangkan untuk meletakkan sebahagian besar wang ke dalam kenderaan yang lebih selamat seperti bon.
Jangan lupa tentang datuk nenek. Jika anda takut anda akan jatuh pendek apabila bil kolej tiba dan anda tahu ibu bapa anda merancang untuk anak-anak anda untuk mewarisi wang dari mereka, mungkin mereka akan berminat untuk memberi wang kepada anak-anak anda hari ini. Setiap nenek boleh memberi hadiah sehingga $ 11, 000 kepada seberapa banyak orang yang mereka suka setiap tahun.
Pilihan Saya
Kebanyakan dana anak-anak saya berada di UGMA. Pilihan UGMA adalah jenis judi. Apabila anak-anak memohon bantuan kewangan, kolej akan mengandaikan bahawa 35 peratus daripada semua dana dalam nama mereka diperuntukkan untuk kos kolej. Ini bermakna mereka mungkin kurang mendapat bantuan kerana aset mereka. Sekiranya wang itu dalam nama saya, institusi akan menganggap bahawa hanya 6 peratus diperuntukkan untuk kolej. Jadi mengapa saya meletakkan akaun dalam nama mereka?
Saya berharap apabila suami saya dan karier saya berkembang selama ini, kami akan membuat lebih banyak wang. Ini bermakna kita akan mendapat kelayakan kurang bantuan kolej. Jadi hari ini, saya akan mengambil penjimatan cukai. Tetapi saya tidak berhasrat untuk melabur semua simpanan kolej Emma dalam akaun kustodian. Kemudian wang akan dilaburkan dalam nama saya, jadi portfolio kanak-kanak tidak akan terlalu sihat untuk masa kuliah.
Saya juga melabur dalam Coverdell untuk kedua-dua kanak-kanak. Sekarang bahawa mereka telah menaikkan had sumbangan, saya merancang untuk meneruskan sumbangan setiap tahun untuk memanfaatkan rawatan cukai yang ditangguhkan dan bebas cukai.
529 Rancangan tidak terlalu popular ketika saya mula menyimpan anak-anak, tapi sekarang, saya tertanya-tanya apakah saya harus memindahkan wang dari UGMA ke 529. Kerja suami saya baru-baru ini memulakan program yang membolehkannya mendapatkan wang yang diambil langsung dari gaji yang akan dilaburkan dalam rancangan 529. Kami telah memulakan program itu. Sekiranya kami memindahkan wang UGMA, dana itu akan bebas cukai selepas pengeluaran dan kami tidak akan membayar cukai ke atas pertumbuhan setiap tahun seperti yang kami lakukan sekarang. Tetapi tidak seperti sumbangan biasa 529, dana yang dipindahkan masih akan dimiliki oleh anak-anak.
Saya telah mengekalkan prestasi pelaburan anak-anak, dan walaupun kehilangan pasaran saham, saya gembira dengan peruntukan aset. Kami kehilangan wang sekarang, tetapi kami masih mempunyai masa yang panjang dan saya bersedia menunggu. Saya bercadang untuk menyumbang lagi tahun ini kepada Coverdell, dan saya akan cuba menambah lebih banyak wang kepada 529, sebagai tambahan kepada apa yang diambil dari gaji suami saya. Jika saya mempunyai wang tambahan, saya mungkin akan mula melabur wang kolej dalam akaun baru di bawah nama saya supaya mereka akan mendapat pukulan yang lebih baik di beberapa bantuan kewangan.
Dan dengan mempunyai beberapa wang dalam nama saya, jika dia memutuskan untuk membeli kereta baru dengan wang UGMA, sekurang-kurangnya saya dapat mengambil hati mengetahui dia tidak akan mampu membayar Corvette. A Saturn atau Kia mungkin, tetapi pasti bukan Corvette.
Pelan Hala untuk Pembiayaan Pendidikan Anak Anda
Memahami Proses Bantuan Kewangan
