Bagaimana untuk membina dan menyimpan rekod kredit yang baik | rumah & taman yang lebih baik

Tidak kira apabila anda meninggalkan sekolah, anda sentiasa dinilai berdasarkan cara anda mengendalikan kredit. Lebih-lebih lagi, skor yang anda dapatkan (nombor antara 300 hingga 850) adalah perkara yang kurang penting. Jumlah itu (dikenali sebagai Perbadanan Fair Isaac atau skor FICO, dinamakan untuk syarikat analisis yang merumuskannya) menentukan kadar yang anda dapatkan pada pinjaman gadai janji dan kereta anda, dan sama ada anda diluluskan untuk sebuah apartmen baru.

Sebagai contoh, katakan skor 650 memberi anda kadar gadai janji sekitar 7.9 peratus. Meningkatkan skor anda kepada 750 dan anda boleh melayakkan diri dengan kadar faedah yang 1 atau 2 mata peratusan lebih rendah, menjimatkan ribuan sepanjang hayat 30 tahun, pinjaman kadar tetap.

Namun ramai pengguna tidak tahu skor mereka. Dan sesetengah orang (terutamanya wanita tua) bahkan tidak mempunyai skor FICO, biasanya kerana kad kredit dan kredit mereka berada dalam nama pasangan mereka.

"Tetapi semua perkahwinan berakhir, walaupun orang-orang yang bahagia, " kata Ginita Wall, pengarah Institut Pendidikan Kewangan Wanita (www.wife.org) dan pengarang It's More Than Money, It's Your Life (Wiley). "Dan jika seorang wanita tidak mempunyai kredit atas namanya, dia akan menghadapi masalah." Sebagai contoh, jika dia ingin memulakan perniagaan di kemudian hari atau hanya membuka akaun caj gedung simpanan, dia perlu menunjukkan bahawa dia mengendalikan kredit dengan baik. Tanpa skor FICO yang baik, peminjam cenderung bersikap curang tentang pemberian kredit.

Ia agak mudah untuk menubuhkan sejarah kredit, tetapi sukar untuk menetapkan rekod anda jika anda telah salah urus kredit pada masa lalu. Namun, membuat langkah yang betul meningkatkan skor kredit itu.

Ketahui Kedudukan Anda

Biro kredit dikehendaki menyediakan pengguna dengan laporan kredit tahunan percuma. Anda juga boleh membeli laporan kredit (walaupun bukan skor FICO anda) dari tiga biro kredit utama:

Experian (www.experian.com; 888-397-3742)
TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
Equifax (www.equifax.com)

Fair Isaac menawarkan ketiga-tiga laporan itu serta skor FICO anda (www.myfico.com). Kos berbeza-beza, seperti juga jumlah maklumat yang disediakan oleh setiap laporan, tetapi mana-mana satu laporan harus memberi pandangan mata yang baik tentang kredit anda.

Walau bagaimanapun, untuk mendapatkan gambaran keseluruhan mengenai kredit anda, adalah idea yang baik untuk melabur dalam ketiga-tiga laporan tersebut. Ini kerana sesetengah pemiutang boleh melapor kepada satu biro tetapi bukan yang lain. Atau jika pemiutang tersebut melaporkan kepada setiap biro, mereka mungkin berbuat demikian pada masa berlainan bulan. Jadi skor anda dengan setiap biro akan sedikit berbeza.

"Secara umum, jika skor anda adalah 680 atau lebih tinggi, anda boleh memohon kredit dengan keyakinan, " kata Stephen Snyder, pakar kewangan dan pengarang Do You Make These 38 Kesalahan Dengan Kredit Anda? (Bellwether).

Meningkatkan Gred Anda

Sekarang bahawa anda mempunyai apa yang pada dasarnya kad laporan pengurusan kredit anda, cari cara untuk meningkatkan gred anda.

Pastikan maklumat dalam laporan adalah tepat. Adakah anda mengenali semua akaun yang disenaraikan?
Kadang-kadang maklumat dari seseorang dengan nama yang sama mungkin berakhir dalam fail anda. Sebagai contoh, Robert Downey boleh mencari laporan mengenai laporannya yang dimiliki oleh Robert Downey Jr.
Jika anda pernah mencuri wang dompet anda, berikan perhatian tambahan. "Pencuri identiti pintar akan membuka akaun dalam nama anda dan membayarnya dengan pasti sebelum mereka mula menggunakannya secara fraud, " kata Craig Watts, pengurus hal ehwal awam untuk Fair Isaac Corporation. Jika anda melihat akaun yang tidak dikenali, hubungi pemiutang segera.

Sekiranya anda dalam pertikaian atas pertuduhan, ingatlah bahawa ia mungkin muncul pada laporan anda sebagai dibayar lewat atau tidak, faktor yang boleh merosakkan skor FICO anda.

Sebagai contoh, Wall pernah mengalami masalah mendapatkan gadai janji kerana dia telah mempertikaikan caj untuk barangan yang kembali.

Seterusnya, semak untuk melihat jika laporan anda mengandungi empat kod dua digit. Ini "sebab kod" menjelaskan mengapa skor anda tidak lebih tinggi, kata Snyder.

Sebagai contoh, anda mungkin perlu meningkatkan campuran kredit anda dengan menambah kad kredit utama ke fail yang mengandungi kad kad jabatan utama.
Mungkin anda memaksimumkan had anda. "Jika anda mempunyai $ 10, 000 dalam kredit dan menggunakan $ 9, 000, anda boleh meningkatkan skor anda dengan membayar hutang anda, " kata Watts.
Kadang-kadang anda perlu meluangkan masa untuk skor anda untuk memperbaiki. Kesalahan seperti membayar lewat dalam laporan anda selama tujuh tahun. "Tetapi maklumat yang lebih lama, pada umumnya kurang merosakkannya, " kata Gerri Detweiler, pengarang The Ultimate Credit Handbook: Cara Memotong Hutang Anda dan Memiliki Hayat Kredit Besar

(Plume).

Sekiranya anda menghadapi masalah yang serius - dengan kebankrapan, lien cukai, atau penghakiman - anda boleh menulis kenyataan 100 perkataan bahawa biro kredit akan dimasukkan dalam laporan tersebut. "Anda boleh berkata, 'Saya akan melalui perceraian dan bekas saya sepatutnya membayar bil tetapi tidak, '" kata Wall. Snyder merasakan pemberi pinjaman jarang jika pernah memberikan pernyataan sedemikian pertimbangan yang mereka layak lagi, tetapi pastinya tidak boleh menyakitkan untuk dicuba.

Perceraian, secara kebetulan, adalah satu punca utama masalah kredit. Seorang hakim boleh menyatakan bahawa bekas pasangan anda bertanggungjawab untuk separuh daripada bil Visa, tetapi jika nama anda ada di dalam akaun, berhati-hatilah.

"Anda masih mempunyai kontrak dengan pemiutang dan dekri perceraian tidak ada kena mengena dengannya, " kata Maxine Sweet, naib presiden pendidikan pengguna untuk Experian. Jika anda tidak boleh membayar semua akaun bersama dengan segera, nasihat Sweet adalah bagi kedua-dua pihak untuk mengambil pinjaman penyatuan peribadi untuk membayar hutang. "Itu benar-benar memecah tali leher anda, " jelasnya.

Jika Anda Tidak Ada Kredit

Sekiranya sejarah kredit anda adalah kosong, kredit mungkin mengambil masa. Di samping itu, sekurang-kurangnya anda bermula dengan rekod yang bersih dan boleh mula membina sejarah dengan segera.

Buka akaun kredit (kad jabatan kad biasanya mudah diperoleh) dan aktifkannya selama enam bulan dan satu hari (tempoh masa yang dibutuhkan untuk menghasilkan skor FICO).
Walau bagaimanapun, anda tidak perlu menunggu lama jika anda sudah berkahwin dan boleh menjadi pemegang kad bersama pada akaun pasangan anda. Piggybacking semacam itu menjejaskan sejarah kredit keseluruhan pasangan anda, yang merupakan langkah pintar jika rekod cemerlang.

Semasa anda membina sejarah, perlu diingat bahawa kredit pusingan (seperti Visa dan MasterCard) lebih banyak menghitung skor daripada pinjaman ansuran seperti gadai janji, yang mempunyai bayaran bulanan tetap. "Dengan kad kredit, anda menentukan berapa banyak had kredit anda yang akan dikenakan dan sama ada anda akan membayar minimum atau amaun sepenuhnya, " kata Sweet. Pendek kata, ia memberikan gambaran yang lebih baik tentang cara anda mengendalikan wang.

Sekiranya anda menghadapi masalah mendapatkan kad, kad selamat mungkin merupakan pilihan yang sangat baik. Seperti namanya, anda menjamin kredit anda dengan simpanan anda sendiri.
Sebagai contoh, jika anda menyimpan $ 100 dalam simpanan dengan institusi pemberi pinjaman, anda boleh meminjam sehingga $ 100. Lepaskan $ 1, 000 dan had melompat sebanyak itu.
Berhati-hati walaupun baki anda dijamin oleh deposit, anda masih akan dikenakan bayaran jika anda lewat atau melangkau pembayaran. Rawatinya seperti kad kredit biasa; bayar tepat pada masanya.

Sebaik sahaja anda telah mengadakan kad selamat selama enam bulan, memohon kad kredit atau kad jabatan biasa.

Apa sahaja yang anda lakukan, jangan gunakan terlalu banyak kad sekaligus. Ia hanya menjadikannya lebih sukar untuk mendapatkan kad.

"Apabila anda memohon kredit, anda memberi kebenaran pemberi pinjaman untuk melihat laporan anda, " jelas Snyder. "Setiap pertanyaan, setiap kali seseorang melihat laporan anda, ia menurunkan skor anda." Itu kerana lebih banyak pertanyaan yang menunjukkan laporan anda, lebih banyak lagi yang anda gunakan untuk kredit. Watts mengatakan orang yang memohon untuk kredit kerap adalah risiko yang lebih tinggi secara statistik, jadi hanya pertanyaan mudah yang boleh merosakkan.

Untuk memastikan pertanyaan daripada menjejaskan skor anda, buka akaun kredit baru hanya apabila anda benar-benar memerlukannya.
Cuba untuk tidak memanfaatkan beberapa insentif kecil, seperti pembakar bebas atau mendapatkan diskaun 10 peratus ke atas pembelian yang anda buat hari itu.
Fokus pada matlamat jangka panjang anda dan jangan biarkan gangguan kecil yang menjadi halangan kepada matlamat anda.

Akhirnya, pastikan skor kredit anda tinggi dengan membayar tepat pada waktunya. "Itulah yang paling penting, " kata Sweet.

Pembaikan Kredit: Perkhidmatan atau Penipuan?

Sekiranya anda mempunyai kebimbangan kredit sama sekali, anda mungkin menyedari iklan di televisyen atau Internet dari syarikat yang mendakwa "memadam" kredit buruk atau "menghapuskan" kebangkrutan dan penilaian terhadap anda. Untuk bayaran, tentu saja.

Seperti yang menarik seperti yang dibaca, menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan Amerika Syarikat (FTC), ada sedikit perkara yang boleh dilakukan oleh syarikat-syarikat pembaikan kredit ini untuk anda yang tidak boleh anda lakukan secara percuma. Lebih-lebih lagi, beberapa perkara yang dijanjikan syarikat itu tidak sah.

Contohnya, tidak ada sesiapa yang boleh mengeluarkan sebarang maklumat yang tepat dari laporan kredit anda secara sah, sama ada maklumat itu positif atau tidak. Dan berbohong tentang maklumat negatif dalam cubaan untuk membuangnya adalah jenayah persekutuan. Sekiranya anda ditangkap, anda boleh melihat masa denda atau penjara.

Sebagai peraturan, FTC memberi amaran kepada pengguna untuk mengelakkan syarikat yang melakukan perkara-perkara berikut:

Minta bayaran sebelum mereka memberikan apa-apa perkhidmatan.
Beritahu anda untuk membantah semua maklumat dalam laporan kredit anda, walaupun maklumat yang anda tahu betul.
Nasihatkan anda untuk membuat laporan kredit atau identiti kredit baharu.

Jika anda telah membayar syarikat pembaikan kredit dan percaya anda telah ditangkap, hubungi pejabat urusan pengguna tempatan anda atau peguam negara. Untuk maklumat lanjut mengenai perkhidmatan kredit undang-undang, pergi ke Laman Web FTC di www.ftc.gov.